Một cặp nghỉ hưu nhận 44.000 USD mỗi năm tiền An sinh xã hội và giả định rút 60.000 USD mỗi năm từ quỹ 401(k) truyền thống trị giá 1,1 triệu USD. Vì thu nhập tạm tính gồm một nửa trợ cấp cộng các khoản rút, 85% trợ cấp, tương đương 37.400 USD, bị tính thuế; ngưỡng 32.000 USD và 44.000 USD (lần lượt áp dụng từ năm 1983 và 1993) chưa bao giờ được điều chỉnh theo lạm phát. Mỗi 1.000 USD rút từ 401(k) trong vùng này làm thêm 850 USD trợ cấp chịu thuế, khiến mức thuế hiệu dụng khoảng 22% ngay cả ở bậc thuế 12%. Chuyển sang trái phiếu đô thị không tránh được vì lãi vẫn tính vào thu nhập tạm tính, và khoản khấu trừ cho người cao tuổi cũng không thay đổi con số này. Chuyển bớt số dư sang Roth trước khi nhận trợ cấp có thể giảm khoản trợ cấp chịu thuế từ 37.400 USD xuống 6.000 USD, vì rút từ Roth không tính vào thu nhập tạm tính.
Tóm tắt do AI của Upside viết từ bài gốc. Đọc bài gốc để có đầy đủ thông tin.
Tiêu đề gốc: How a $1 . 1 Million 401 ( k ) Turns a Retired Couple $44 , 000 Social Security Benefit Into $37 , 400 of Taxable Income
Tin liên quan
- Thu nhập hộ gia đình Mỹ đạt kỷ lục 87.460 USD, nhưng cặp đôi này vẫn có thể thiếu 3.000 USD mỗi tháng dù nhận hai khoản Social Security
Cục Thống kê Dân số Mỹ (Census Bureau) cho biết thu nhập trung vị hộ gia đình Mỹ năm 2025 đạt kỷ lục 87.460 USD, tăng 2,6% sau lạm phát. Bài viết dùng ví dụ một cặp vợ chồng ngoài 60 tuổi, chỉ một người đi làm, để cho thấy thu nhập vẫn có thể giảm mạnh khi nghỉ hưu. Nếu người có thu nhập cao nhận 2.800 USD mỗi tháng và người kia nhận 1.400 USD tiền hưu theo vợ/chồng, tổng 4.200 USD mỗi tháng vẫn thiếu khoảng 3.088 USD mỗi tháng so với lương cũ. Nhận hưu sớm ở tuổi 62 cắt giảm vĩnh viễn khoản hưu, làm khoảng thiếu tăng lên khoảng 4.418 USD mỗi tháng, còn chờ đến 70 tuổi sẽ tăng khoản hưu của người làm lên 3.472 USD. Rút tiền từ IRA để bù khoản thiếu có thể bị tính thuế, và với cặp vợ chồng khai thuế chung có thu nhập trên 44.000 USD, tới 85% tiền An sinh xã hội có thể bị đánh thuế.
- Giới hạn thu nhập chịu thuế An sinh xã hội tăng lên 192.300 USD vào năm 2027: Ai sẽ đóng thêm?
Giới hạn thu nhập chịu thuế An sinh xã hội sẽ tăng lên 192.300 USD vào năm 2027, từ mức 184.500 USD năm 2026, do được điều chỉnh theo lạm phát. Phần thu nhập vượt giới hạn không chịu thuế này; người lao động vượt mức trong năm tới sẽ đóng thêm 483,60 USD thuế An sinh xã hội, và người sử dụng lao động cũng đóng tương đương. Bài báo cho biết khoảng 6% người lao động vượt giới hạn trong một năm bất kỳ, và dưới 20% từng vượt mức trong suốt sự nghiệp. Thuế Medicare không có giới hạn thu nhập, và thu nhập chịu thuế cao hơn cũng đồng nghĩa với khoản trợ cấp hưu trí lớn hơn trong tương lai.
- Một nhóm nhỏ các cặp vợ chồng nghỉ hưu giờ có thể nhận hơn 100.000 USD mỗi năm từ An sinh xã hội. Đây là cách để tiến gần đến con số đó
Điều chỉnh sinh hoạt phí (COLA) năm 2027 của An sinh xã hội là 3,6%, tương đương tăng trung bình khoảng 75 USD mỗi tháng, áp dụng từ tháng 1/2027 cho 76 triệu người Mỹ. Lương hưu trung bình của người nghỉ hưu tăng từ 2.095 lên 2.170 USD mỗi tháng, còn cặp vợ chồng cùng nhận lương tăng từ 3.238 lên 3.355 USD mỗi tháng. Ủy ban vì một ngân sách liên bang có trách nhiệm cho rằng các cặp thu nhập cao nhất nghỉ hưu năm nay ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ được tăng cộng dồn 3.600 USD, đủ đẩy tổng lương hưu lên trên 100.000 USD mỗi năm. Thời điểm nhận lương ảnh hưởng lớn: nhận sớm từ 62 tuổi làm giảm khoảng 30%, còn hoãn đến 70 tuổi tăng 24% so với mức nhận ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 67.
- Tám năm giữa khi nghỉ hưu ở tuổi 62 và nhận An sinh xã hội ở tuổi 70 là mức thuế thấp nhất mà đa số người nghỉ hưu sẽ gặp. Một cặp vợ chồng chi tiêu 60.000 USD có thể chuyển khoảng 70.000 USD mỗi năm sang Roth ở mức thuế 12% và không bao giờ phải chịu 22% nữa.
Nhiều người nghỉ hưu rút tiền tiết kiệm từ tuổi 62 đến 70, khi thu nhập chịu thuế gần bằng không, nhưng đây lại là giai đoạn có mức thuế thấp nhất. Với cặp vợ chồng khai thuế chung năm 2026, thu nhập chịu thuế đến 100.800 USD vẫn chịu mức 12%, nên cặp đôi chi tiêu 60.000 USD có thể chuyển khoảng 70.000 USD mỗi năm sang Roth; sau tám năm là 560.000 USD, tiết kiệm 56.000 USD so với đóng thuế 22% về sau. Nếu chờ đến 70 tuổi, An sinh xã hội cùng các khoản rút bắt buộc (RMD) có thể khiến tới 85% lương hưu bị tính thuế, đẩy mức thuế biên hiệu dụng của cặp đôi bậc 22% lên 40,7%. Trước 65 tuổi, việc chuyển đổi có thể làm mất trợ cấp bảo hiểm ACA, phí Medicare tính theo thu nhập hai năm trước, và thuế khấu trừ từ IRA không vào được Roth.
- Cơ quan An sinh Xã hội đã lên tiếng: Mức điều chỉnh sinh hoạt phí (COLA) năm 2027 và tác động đến trợ cấp của bạn
Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội Mỹ (SSA) công bố ngày 14 tháng 10 mức điều chỉnh sinh hoạt phí (COLA) 3,6% cho năm 2027, mức cao nhất kể từ mức 8,7% năm 2022 và ngang hàng thứ năm lớn nhất trong 35 năm qua. Người nhận trợ cấp trung bình sẽ tăng khoảng 75 USD mỗi tháng (900 USD mỗi năm), trong khi trợ cấp hưu trí hàng tháng trung bình là 2.088 USD tính đến tháng 8. Bài báo cho rằng mức tăng này có thể chưa đủ bù lạm phát với người cao tuổi, vì COLA dựa trên chỉ số CPI-W thay vì CPI-E, vốn đặt trọng số lớn hơn cho chi phí y tế. Phí bảo hiểm Medicare Phần B dự kiến tăng từ 202,90 USD lên 209,50 USD (thêm 6,60 USD) sẽ làm giảm phần lợi ích này. Bài cảnh báo nếu không có giải pháp, thặng dư quỹ an sinh đang thu hẹp có thể khiến trợ cấp giảm khoảng 22%, chỉ còn khoảng 78% mức đến hạn, xóa sạch lợi ích từ COLA.
- Lương ở Thung lũng Silicon sẽ vượt 184.500 USD, nhưng An sinh xã hội không tính toàn bộ phần tăng thêm vào lợi ích tương lai
Bài viết giả định một người 61 tuổi có thu nhập tăng từ 170.000 USD lên 240.000 USD năm 2026. Mức lương tối đa chịu thuế An sinh xã hội năm 2026 là 184.500 USD, nên chỉ khoảng 14.500 USD trong khoản tăng được tính vào hồ sơ thu nhập, làm lợi ích hàng tháng tăng khoảng 5 USD. Khi thu nhập vượt ngưỡng, khoản thuế An sinh xã hội 6,2% ngừng đến hết năm, tiết kiệm 3.441 USD so với đánh thuế toàn bộ 240.000 USD, nhưng thuế Medicare vẫn tiếp tục và có thêm 0,9% trên phần trên 200.000 USD. Bài viết gợi ý dùng phần tăng lương để tiết kiệm hưu trí như đóng 401(k) và kiểm tra hồ sơ thu nhập trên SSA.gov, vì nếu thay một năm 40.000 USD bằng mức trần, lợi ích có thể tăng khoảng 52 USD mỗi tháng.
Thị trường liên quan
Tin mới nhất
- Cổ phiếu Intel tăng sau khi JPMorgan nâng xếp hạng lên Neutral
JPMorgan (JPM) nâng xếp hạng cổ phiếu Intel (INTC) từ Underweight lên Neutral. Theo bài, lý do gồm sự cải thiện trong điều hành dưới thời CEO Lip-Bu Tan, khả năng có khách hàng gia công chip (foundry) cho công nghệ sản xuất thế hệ mới, và ước tính lợi nhuận năm 2027 và 2028 đang tăng.
- Intel dẫn đà tăng của cổ phiếu chip khi nhà đầu tư quay lại giao dịch AI
Cổ phiếu chip phục hồi hôm thứ Hai khi nhà đầu tư mua vào sau đợt bán tháo mạnh trong giao dịch AI tuần trước. Chỉ số PHLX Semiconductor Index (^SOX) tăng 2%, đảo ngược đà giảm gần đây của nhóm bán dẫn. Cổ phiếu Intel (INTC) tăng 5% sau khi JPMorgan nâng hạng lên Mua, với lý do "thực thi tốt". Nvidia (NVDA) và AMD (AMD) cũng tăng, còn việc Goldman Sachs nâng hạng CoreWeave (CRWV) lên Mua từ Trung lập đã giúp cải thiện tâm lý với giao dịch AI. Arm Holdings (ARM), Micron Technology (MU) và SK Hynix (SKHY) cũng hồi phục sau các đợt giảm mạnh tuần trước.
- Cổ phiếu Netflix giảm khoảng 25% trong năm 2026 trước thềm báo cáo quý III
Netflix (NFLX) sẽ công bố kết quả quý III sau giờ đóng cửa thứ Ba, trong bối cảnh cổ phiếu giảm hơn 25% từ đầu năm và đóng cửa thứ Sáu quanh mức 70 USD, so với 93,76 USD cuối năm 2025. Áp lực đến từ lo ngại lượng người xem suy giảm, vị thế thống trị của YouTube và việc các giải thể thao trực tiếp chuyển sang Amazon Prime Video và HBO Max. Tuần trước, Netflix cắt khoảng 6% nhân sự (khoảng 1.000 người) và bổ nhiệm Peter Rice làm giám đốc nội dung mới, còn năm công ty hạ giá mục tiêu trong tháng 10. Các nhà phân tích dự kiến lợi nhuận 0,82 USD/cổ phiếu trên doanh thu 12,88 tỷ USD, tăng khoảng 12% so với cùng kỳ; KeyBanc muốn Netflix tăng đầu tư nội dung, cải tiến sản phẩm, cắt giảm chi phí và cân nhắc chia cổ tức.
- Cleveland-Cliffs tăng 10% nhờ quý mạnh nhất trong ba năm; Nucor và Steel Dynamics nhích nhẹ
Cổ phiếu Cleveland-Cliffs (CLF) tăng 10% lên 13,29 USD sau khi công ty báo EBITDA điều chỉnh quý III đạt 612 triệu USD, vượt mục tiêu 575 triệu USD và cao hơn nhiều so với 143 triệu USD cùng kỳ năm trước. Doanh thu 5,61 tỷ USD thấp hơn kỳ vọng 5,72 tỷ USD, nhưng tăng 18,6% so với cùng kỳ nhờ giá bán bình quân lên 1.177 USD/tấn và sản lượng xuất xưởng tăng. Công ty cho biết nhập khẩu thép vẫn thấp hơn nhiều so với mức lịch sử, nhưng đã tạm ngừng vô thời hạn các dây chuyền mạ kẽm tại Stelco ở Canada do nguồn cung dư thừa. Cleveland-Cliffs dự báo EBITDA điều chỉnh quý IV khoảng 715 triệu USD và EBITDA năm 2027 vượt 4 tỷ USD dựa trên dự báo giá chỉ số hiện tại. Công ty đặt mục tiêu đưa tỷ lệ nợ ròng/EBITDA xuống dưới 2,5 lần vào giữa năm 2027.
- Cổ phiếu công nghệ phục hồi khi cổ phiếu bán dẫn tăng vọt: AlphaCheck
Cổ phiếu chủ yếu tăng hôm thứ Hai khi nhà đầu tư chuyển sự chú ý sang mùa báo cáo tài chính, với nhóm bán dẫn hồi phục sau đợt bán tháo mạnh tuần trước. Nhóm công nghệ (XLK) tăng, dẫn đầu bởi Nvidia (NVDA), AMD (AMD), Micron (MU) và SK Hynix (SKHY). Cổ phiếu Intel (INTC) cũng tăng sau khi các nhà phân tích JPMorgan nâng hạng. CoreWeave (CRWV), vốn bị bán mạnh tuần trước, phục hồi sau khi Goldman Sachs nâng hạng. Tuần này, nhà đầu tư theo dõi báo cáo của Netflix (NFLX), SpaceX (SPCX), Tesla (TSLA) và Meta (META). Lợi suất trái phiếu Kho bạc 10 năm (^TNX) quanh mức 5,1%, dầu Brent (BZ=F) giảm xuống 108 USD/thùng, còn WTI (CL=F) dưới 98 USD/thùng.
- Chi tiêu vốn cho AI có thể là phép thử lớn nhất đối với báo cáo lợi nhuận của Meta
Meta Platforms (META) sẽ công bố báo cáo lợi nhuận quý III vào thứ Tư sau giờ đóng cửa, cùng làn sóng báo cáo của các ông lớn công nghệ. Ước tính EPS theo GAAP là 3,54 USD, nhưng con số này có thể bị xáo trộn vì khoản dàn xếp pháp lý sẽ được tính vào, và các nhà phân tích khác nhau về cách hạch toán. Quyền chọn định giá biến động cổ phiếu khoảng 3,2% lên hoặc xuống, mức thấp nhất kể từ lần báo cáo quý IV trước. Ước tính chi tiêu vốn (CapEx) năm sau rất khác nhau: Wedbush gần 250 tỷ USD, Evercore ISI 210 tỷ USD, Bank of America 205 tỷ USD và Dan Ives khoảng 194 tỷ USD. Phần lớn nhà phân tích cho rằng mức chi này chấp nhận được nếu Meta công bố lộ trình cho Muse và cho thấy khả năng kiếm tiền từ đó; cổ phiếu tăng khoảng bảy rưỡi phần trăm từ đầu năm.
Nhận bản tin trên Telegram, Zalo
Tham gia kênh Upside trên Telegram hoặc nhóm Zalo để nhận bản tin chứng khoán Việt Nam và vàng lúc 8:00, 19:00 các ngày giao dịch và tổng kết tuần sáng thứ Bảy.